案情簡(jiǎn)介：某置業(yè)公司于2013年向趙某、張某等人借款，某置業(yè)公司因其客戶向銀行申請(qǐng)按揭貸款，于是其與銀行簽訂《按揭貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議》，并且在銀行以該公司名義開立了保證金賬戶。后趙某、張某等人向法院起訴某置業(yè)公司，2014年3月10日， 執(zhí)行階段法院裁定凍結(jié)該置業(yè)公司在銀行處xxxxxxx賬戶下子賬號(hào)編號(hào)（16×××12）存款，該賬戶由被執(zhí)行人該置業(yè)公司賬戶16×××54賬號(hào)自動(dòng)生成。2015年法院要求銀行扣劃該賬戶資金。

案外人銀行遂提出書面執(zhí)行異議申請(qǐng)。稱：一、根據(jù)異議人與被執(zhí)行人置業(yè)有限公司簽訂的《按揭貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議》，可以明知置業(yè)有限公司在異議人的相關(guān)賬戶上的款項(xiàng)為特定的按揭貸款保證金賬戶，其功能和作用就是為相關(guān)貸款作保證，即為貸款合同的履行提供一種金錢保證，性質(zhì)為履約保證金，異議人交付的方式也體現(xiàn)了該保證金的性質(zhì)。二、該保證金賬戶內(nèi)的資金不再由債務(wù)人置業(yè)有限公司使用，不是其結(jié)算賬戶。該賬戶由質(zhì)權(quán)人銀行進(jìn)行占有、掌控、支配，表明該賬戶是特定化的。三、異議人在會(huì)計(jì)記賬時(shí)，記錄在“231099其他保證金存款”上，從《商業(yè)銀行會(huì)計(jì)科目使用說明》上可知該賬戶性質(zhì)是保證金賬戶。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于適用﹤中華人民共和國擔(dān)保法﹥?nèi)舾蓡栴}的解釋》第八十五條的規(guī)定，異議人認(rèn)為該賬戶內(nèi)的款項(xiàng)已經(jīng)特定化，專用于貸款質(zhì)押擔(dān)保，構(gòu)成動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押。法院的扣劃行為損害了異議人的合法權(quán)益。

法院執(zhí)行庭認(rèn)為，本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)是，本院扣劃的被執(zhí)行人銀行存款能否構(gòu)成金錢質(zhì)押。根據(jù)《中華人民共和國物權(quán)法》第二百一十條、第二百一十二條和最高人民法院《關(guān)于適用中華人民共和國擔(dān)保法若干問題的解釋》第八十五條的規(guī)定，金錢作為一種特殊的動(dòng)產(chǎn)，具備一定形式要件后，可以用于質(zhì)押。本案中，異議人銀行根據(jù)其與被執(zhí)行人之間的《按揭貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議》，雖然對(duì)涉案賬戶存有履約保證金賬戶的約定，但其未能提交相關(guān)的證據(jù)，證實(shí)異議人銀行與借款人、被執(zhí)行人按照以上協(xié)議約定，借款人是否存在貸款購房的事實(shí)。借款人在購買房產(chǎn)過程中，是否存在貸款購房、借款人是否存在違約付款、被執(zhí)行人應(yīng)履行還款責(zé)任等情形，均無相關(guān)證據(jù)予以佐證。據(jù)此，法院不能認(rèn)定扣劃的被執(zhí)行人存款賬戶為保證金賬戶。因此，異議人銀行的異議理由不能成立。依據(jù)《中華人民共和國民事訴訟法》第二百二十七條和《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉執(zhí)行程序若干問題的解釋》第十五條的規(guī)定，裁定駁回銀行的異議。

銀行不服該執(zhí)行裁定書，遂提起案外人執(zhí)行異議之訴。經(jīng)過三次開庭審理，法院最終判決不得執(zhí)行被告人置業(yè)公司在原告銀行設(shè)立賬戶內(nèi)的子賬戶的存款。

案件心得體會(huì)：本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)為按揭貸款項(xiàng)下的保證金賬戶是否構(gòu)成金錢質(zhì)押。根據(jù)《物權(quán)法》第210條和最高院《關(guān)于適用中華人民共和國擔(dān)保法若干問題的解釋》第85條規(guī)定，保證金賬戶內(nèi)的資金構(gòu)成動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的條件為：以明確形式示明擔(dān)保意圖；實(shí)現(xiàn)貨幣動(dòng)產(chǎn)的特定化；移交債權(quán)銀行占有。第一，銀行與置業(yè)公司協(xié)商一致，達(dá)成置業(yè)公司在銀行設(shè)立保證金賬戶，根據(jù)貸款余額按比例繳存保證金，銀行作為開戶行對(duì)該置業(yè)公司存入該賬戶的保證金取得控制權(quán)，置業(yè)公司在未履行保證責(zé)任時(shí)，銀行有權(quán)扣劃相應(yīng)的款項(xiàng)的合意。第二，本案被凍結(jié)扣劃的子賬戶系《按揭貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議》中約定的由第三人在銀行處存入借款人首付房款的指定賬戶自動(dòng)生成。該賬戶形成的本身具有特定的指向性，具有特定化的外在表征。同時(shí)該子賬戶在“其他保證金存款”項(xiàng)下進(jìn)行獨(dú)立核算，避免了與某賬戶資金的混同，保證了資金的特定化。雖賬戶內(nèi)資金根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)生情況處于浮動(dòng)狀態(tài)，但均與保證金業(yè)務(wù)相對(duì)應(yīng)，其浮動(dòng)不影響資金的特定化。第三，該保證金賬戶的開戶人雖為第三人置業(yè)公司，但是該賬戶系自動(dòng)生成的賬戶，由銀行實(shí)際控制，區(qū)別于置業(yè)公司可以取款的母賬戶。

綜上可以認(rèn)定，銀行的保證金賬戶符合金錢質(zhì)押的構(gòu)成要件。